Nevýhody osobného bankrotu

Osobný bankrot (resp. oddlženie konkurzom) je právny proces, ktorý umožňuje jednotlivcom zbaviť sa dlhov a začať nanovo. Hoci môže byť osobný bankrot pre mnohých ľudí úľavou, má aj svoje nevýhody. Tu sú niektoré z hlavných nevýhod osobného bankrotu na Slovensku:

1. Náklady:

   • Podanie žiadosti o osobný bankrot zahŕňa súdne poplatky a náklady na správcu konkurznej podstaty, ktoré môžu byť pre niektorých ľudí finančne náročné. Celý proces osobného bankrotu stojí 500,- €. Od tejto pohľadávky sa dlžník neodlžuje - pretože je oddlžením nedotknutá a tak ju dlžník spláca aj po osobnom bankrote. Našťastie táto suma je rozdelená do mesačných splátok, ktoré dlžník spláca Centru právnej pomoci po vyhlásení konkurzu.

   • Niektorí dlžníci využívajú služby plateného poradenstva "oddlžovacích spoločnosti" pre podanie návrhu na osobný bankrot. Tieto poplatky sa pohybujú až do 400,- €. Centrum právnej pomoci zo zákona zastupuje všetkých dlžníkov a svoje poradenstvo poskytuje vždy bezplatne. Dlžníci sú často uvedení do omylu oddlžovacími spoločnosťami, ktoré dlžníka ani neodlžujú, len si nechajú zaplatiť za niečo, čo robí Centrum právnej pomoci bezplatne. Pre ušetrenie zbytočných nákladov, choďte vždy na Centrum právnej pomoci. 

2. Záznam v registri úpadcov:

   • Osobný bankrot bude zaznamenaný v registri dlžníkov. Tento záznam negatívne ovplyvní Vašu schopnosť získať úver, hypotéku, či dokonca prenajať si byt v budúcnosti. Register dlžníkov je verejný register a od r. 2025 bude nahradený insolvenčným registrom, ktorý bude rovnako verejný.

3. Strata majetku:

   • Po vyhlásení osobného bankrotu, bude Váš majetok v konkurze predaný, aby sa uspokojili veritelia. To môže zahŕňať Váš dom, auto alebo iný hodnotný majetok, pokiaľ sa nejedná o nedotknuteľnú hodnotu obydlia alebo na majetku neviazne záložné právo (týmto témam sú venované osobitné články na našom blogu).

   • Nadobudnutie majetku po osobnom bankrote nie je nijako obmedzené. Pamätajte, že veritelia majú lehotu 6 rokov, aby Vás zažalovali pre nepoctivý zámer a oddlženie Vám súd môže zrušiť.

4. Obmedzený prístup k finančným službám:

   • Bankrot môže obmedziť Váš prístup k finančným službám, ako sú kreditné karty, bankové účty a úvery. Mnohé finančné inštitúcie môžu byť opatrné pri poskytovaní služieb osobám, ktoré prešli bankrotom. Osobný bankrot je diskvalifikácia v prístupe k finančným službám.

   • Hypotéku po osobnom bankrote nedostanete vôbec. Možno Vám banka dovolí byť spoludlžníkom alebo ručiteľom. Pre banku nie je človek po osobnom bankrote dostatočne bonitný, nezvládol splácať svoje záväzky a možno mať pochybnosti o splácaní jeho dlhov v budúcnosti. Trh sa však stále mení, a možno v budúcnosti banky tento svoj postup prehodnotia.

5. Vplyv na zamestnanosť:

   • V niektorých prípadoch môže mať osobný bankrot negatívny dopad na vašu kariéru, najmä ak pracujete v oblasti, kde je dôležitý váš finančný profil, ako sú finančné služby alebo verejný sektor.

   • Ak plánujete v budúcnosti pracovať v oblasti finančného poradenstva, musíte získať licenciu od Národnej banky Slovenska. V tomto prípade si nevyberajte osobný bankrot ako oddlženie konkurzom. Zvoľte si variantu oddlženie splátkovým kalendárom.

6. Obmedzenia v podnikaní:

   • Ak ste podnikateľ, osobný bankrot môže obmedziť vašu schopnosť podnikať. Môže byť ťažké získať obchodné úvery alebo spoluprácu s dodávateľmi, ktorí môžu vnímať bankrot ako rizikový faktor.

   • Po osobnom bankrote môžete vykonávať aj podnikanie na živnosť. Pri získaní živnostenského oprávnenia nepotrebuje dlžník žiadne špeciálne povolenia. V ojedinelých prípadoch Živnostenské úrady vyžadovali podanie osobitnej žiadosti, čo však súvisí s pochybením úradníkov a nesprávnou interpretáciou zákona. 

7. Psychologické a sociálne dôsledky:

   • Proces osobného bankrotu môže byť emocionálne náročný a stresujúci. Aj keď je osobný bankrot konanie na súde vedené správcom, netreba mať z toho strach. Dlžník absolvuje poučenie u správcu, ktorý ho celým procesom prevedie. Správcovi je potrebné poskytovať súčinnosť, uvádzať pravdivé informácie a nič nezatajovať. 

   • Finančné problémy a bankrot môžu prispieť k rozvoju depresívnych stavov. Pocity beznádeje a zúfalstva môžu byť intenzívne, najmä ak človek vníma bankrot ako osobnú prehru. Osobný bankrot je však príležitosť na nový začiatok, znova sa zaradiť do spoločnosti a žiť bez dlhov.

   • Osobný bankrot môže viesť k strate sociálneho statusu, najmä ak bol dlžník v spoločnosti vnímaný ako úspešný alebo solventný. Táto strata statusu môže ovplyvniť jeho sociálne postavenie a sebahodnotenie. Netreba podliehať kritickému hodnoteniu okolia. V západných krajinách je aj medzi podnikateľmi bežné, že z 10 založených projektov 9 skrachuje. 

8. Osobný bankrot a dedičstvo:

   • Ak dlžník dedí po osobnom bankote, mal by polovicu takéhoto mimoriadneho príjmu rozdeliť svojim veriteľom. Rovnako to platí aj pre mimoriadne príjmy z výhier alebo darov. V opačnom prípade by veritelia mohli v lehote 6 rokov iniciovať žalobu, aby súd zrušil oddlženie pre nepoctivý zámer.

   • V prípade dedenia sa dlžníci zvyknú dedičstva vzdať. Na takúto situáciu zákon nemyslí, a to či mal alebo nemal dlžník poctivý zámer pri vzdaní sa dedičstva, by mohlo byť predmetom súdneho konania - ak by ho veriteľ stihol iniciovať do 6 rokov od vyhlásenia konkurzu.

Osobný bankrot je vážnym krokom, ktorý má rozsiahle následky. Osobný bankrot predstavuje príležitosť na nový začiatok a reflexiu. Hoci môže byť náročný, poskytuje dlžníkovi šancu analyzovať svoje finančné rozhodnutia a chyby, ktoré spôsobili finančné problémy. Tento proces sebapoznania je neoceniteľný, pretože umožňuje jednotlivcovi identifikovať oblasti, ktoré je potrebné zlepšiť, a prijať opatrenia, aby sa podobné situácie v budúcnosti neopakovali.

Pre mnohých ľudí je osobný bankrot bodom obratu, ktorý ich vedie k finančnej zodpovednosti a zdravšiemu hospodáreniu. Ak dokážu pochopiť svoje predchádzajúce chyby a zmeniť svoje správanie, môžu si vybudovať pevný finančný základ pre budúcnosť. Z tohto pohľadu osobný bankrot nie je koniec, ale začiatok procesu transformácie a rastu.

Je dôležité, aby spoločnosť nevnímala osobný bankrot ako stigmu, ale ako krok k osobnému rastu a finančnej stabilite. Tým, že dlžníci dostanú príležitosť na nový začiatok a podporu v ich snahe o finančné vzdelávanie, môžeme prispieť k vytvoreniu zdravšieho a udržateľnejšieho ekonomického prostredia pre všetkých. Osobný bankrot pomohol mnohým ľuďom vymaniť sa zo šedej ekonomiky, začleniť sa späť do spoločnosti a prispievať daňami a odvodmi.